商业贷款和组合贷款有哪些区别

　　乐山新房，现在贷款的方式有很多种，各种购房贷款帮助我们减轻购房的压力，但是并不是每一种贷款都适合我们，商贷，公积金贷款还有组合贷款，都需要我们去尝试，选择合适的贷款才能在买房之后减轻自己的压力，下面我们一起来看看购房贷款都有哪些吧!

　　一、三种贷款方式

　　(一)公积金贷款

　　优点：

　　1、公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生总利息低，比较省钱。

　　缺点：

　　1、贷款要求多，采用公积金贷款，不仅要求个人信用良好，此外，自贷款之日起前6个月，个人公积金账户须是连续正常且足额缴纳。

　　2、贷款房产受限制，公积金贷款仅针对购买普通住宅家庭，非普通住宅和非住宅，不可以使用公积金贷款。

　　3、贷款额度有限，公积金贷款额度受个人公积金缴存年限、余额限制，此外，政策还规定了公积金最高可贷款额度。

　　4、在家庭公积金贷款未结清情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

　　5、办理流程复杂，放款速度慢，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

　　(二)商业贷款

　　优点：

　　1、贷款额度高，是比较常见贷款方式。

　　2、与公积金贷款相比，贷款条件方面限制比较少，首套房、二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。

　　3、与公积金贷款、组合贷款相比，贷款流程相对简单，贷款发放速度快。

　　缺点：

　　1、贷款基准利率为4.9%，贷款总利息比较高。

　　2、“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房再买房，也被视为二套房。

　　(三)组合贷款

　　优点：

　　1、贷款利率较为适中并且贷款金额较大。

　　劣势：

　　1、办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月时间完成。

　　借款人申请组合贷款后，商业贷款部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。

　　二、选择贷款方式

　　1、如果符合公积金贷款条件，可以选择公积金贷款，毕竟，公积金贷款利率比较低，总利息少，能节省不少钱。如果公积金贷款额度不够，可以选择夫妻两人共同使用公积金贷款或者以家庭名义共同贷款，一般2人及以上公积金贷款额度比单人要高。

　　2、不建议选择组合贷款，其贷款流程比较麻烦，且商业部分贷款不能转公积金贷款。建议可以先选择商业贷款，待符合公积金贷款条件后，再转公积金贷款。如果选择组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息。

　　3、如果首付款少，需要贷款额度比较高，选择商业贷款比较合适。

　　(二)选择还款方式

　　收入比较稳定年轻一族，建议选择等额本息。

　　收入比较高，年龄在40-60之间人，建议选择等额本金。

　　每种贷款、还款方式都有自己特点，买房贷款前，购房者需要对自己资产情况、家庭现有经济实力(经济实力包括存款和可变现资产两大部分)作综合评估，需要对家庭未来收入及支出作合理预期，以选择合适贷款、还款方式。